遍佈全城900多間7-11已可製造梗有一間係附近的效果,試想像如果把全港分店增加44倍,即40,000多間, 效果會否更震撼、可能每兩步便一間。

如此有趣畫面大家不必想像,現實裡我們生活四周已存在40,000多保險從業員,真的可以說聲“總有一個Agent係你附近“。 相信你我身邊總有至少一兩個親朋好友是從事保險行業,為了支持好友或家人”拔刀相助”投保一兩份保單的經驗,比比皆是。加上偶然銀行或信用卡電話保險推 銷。久而久之,你我總有數份不同公司不同計劃的保險單在櫃子裡。往往因自動轉帳繳費,疏懶翻閱保單所保障範圍及投保金額。很多時只在因意外或生病入住醫院 前一刻才查看保險內容,可能這時才發覺原來沒有包括所需的保障項目,又或保障金額過低,未能支付醫療費用。此時真正明白“有買保險,未夠保障” 的道理何解, 但已為時已晚。

如不希望重複發生以上情況在自己身上,今後我們應每一兩年主動了解自己和家人所有保險單的內容,與及尋找一位有能力解釋不同保險公司保單條款的經紀。
下次當你“拔刀相助”幫助朋友之時,也應請你的朋友好好了解及分析你的保障是否真的足夠,不是櫃子裡多保單就代表有足夠保障。


流浪者 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

金融海嘯雷曼事件一役後,觸起廣大市民對大部分金融產品(包括基金、保險、債券等)產生危機感、警覺性、懷疑性,但相反對波動的股票市場投資仍然熱衷的 很。同時各金融機構為免日後再度觸起任何有關銷售行為的訴訟,紛紛增加銷售步驟,包括簽署多份銷售及客戶聲明書,進行過程錄音,詳細分析客戶財務背景,深 入解釋產品內容。完成以上所有程序大約需要最少90-100分鐘。不知日後會否開設定期存款也需要以上步驟或再加上錄影或在場律師見證簽署。如此瘋狂幻想 希望不要真的出現。

客戶與機構互不信任局面,在商業經濟角度上無疑增加了信任成本(Cost of Trust)營運負擔,銳弱競爭能力,與此營運成本增加,日後自然會轉嫁給客戶。

以往金融產品前線營業員(銀行或保險公司)經常處於兩難矛盾面: 

1) 每天面對營業額銷售壓力; 

2) 保持不偏不倚心態為客戶進行財務分析; 

3) 處於單一公司銷售,欠缺產品選擇中立性。

前線人員往往處於以上衝突情況之下,難免出現銷售上的偏差,與客戶真正所想所需有出入。之間不斷產生誤解,甚至送上法庭訴訟。

解決以上局面,可參考澳洲經驗,把財務分析與銷售工作分開獨立進行,使財務分析服務專業化、規範化。他們服務以面談時間形式收費,(如律師、會計師般)及後轉介至保險與基金投資中介公司(Broker),或客戶自行選擇。然後由中介公司銷售員按財務分析報告,作出選擇及詳細解釋產品內容。情況如歐美醫生看診後,病人出外自行買藥,正是香港討論多時的「醫藥分家」。

過程中分析與銷售完全獨立沒有利益衝突不存在公司產品銷售壓力客戶更可多元化選擇不被單一公司產品限制。相信香港「分析」「銷售」分家可能趕過「醫藥分家」出現之頭。


流浪者 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

回想當年香港提供民生服務公司不多,甚至沒有選擇空間可言。例如香港九龍各自得一間巴士公司為市民服務。如想遊覽澳門大三巴也只得一間船運公司,別無他 選。本地固網電話或互聯網服務提供者長時間處於壟斷市場局面。長話短說及急口令是當時在高昂海外長途電話費用下訓練出來。在沒有高清盒或收費電視年代下, 三色台可稱電視娛樂首選。

在經濟學大師亞當史密夫(Adam Smith)所提出的「無形之手」情況下,與及政府開放競爭條件。市場競爭者不斷出現。選擇世代 (Selective Generation) 隨之然出現並且廣泛用以各行各業。 保險業皆是。 

以往保險公司中介人(Agent)肩負其所代表保險公司的產品推廣及銷售工作,往往因自身角色上的衝突,難免出現賣花讚花局面。不過今天此模式較難滿足客戶的要求,經過多年頭市民對保險產品認知,並且選擇世代泛起,今日很多客戶會主動要求作多方比較及多公司選擇,加上互聯網上產品資訊及評語隨手可及。

保險經紀(Broker)的出現,正好滿足選擇世代的所需,肩負代表客戶在市場上尋覓真正適合客戶所需的保險產品及保險公司。以往香港的保險經紀主要是集中於一般保險業務(例車險,水險等)為主,今天市場上已相繼出現多功能經紀行,提供人壽保險、投資相連保險、及一般保險等服務。


流浪者 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

追求方便、多功能裝置是現今產品設計人的路向和方針。 希望以一種產品能滿足消費者所有需求,如市面出現集合電話、相機、隨身聽、人造衛星地圖、上網、日程記事、遊戲、電視等多功能裝置(會否考慮加上電鬚 刨?),它推銷焦點多集中放於拍照質素或上網速度,但往往忽略或忘掉它「主要本質」是言語通訊用途

同樣近年保險市場產品出現以上情況比比皆是,如把醫療保障或人壽保障結合基金投資上(日後可能團體保險產品也結合基金投資),往往目光焦點多放在投資回報,以忽略或忘掉它「主要本質」是保險用途

保險功能原意是把自身的風險轉移給它方。理應步驟先選擇一間可靠的保險公司,和繳付一個合理的保費。 此舉就順利把可能面對的風險轉移給保險公司。

把基金投資結合其他保險產品上,無礙會增加了營運成本,保費相對較定期純人壽保險高昂,同一保費之下投保人所獲得的人壽保障額相對也較小。

以上可見如把保險項目投資項目分開處理,相信絕對是投保人的最大成本效益 (Cost Effective)


流浪者 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

保險 2.0的核心理念是選擇中立最大效益,所有市場上的保險行為,以投保者、業務員、或保險公司的角度都可用「選擇、中立、最大效益」的理念來作核心價值。

而保險 2.0很明顯是透過參與者的選擇:不論是人壽保險、醫療保險、退休儲蓄、或一般保險(水、火、勞工等),都是透過投保者與業務員的互動選擇,有別於過往傳統以單向式或單一公司產品推介。 

事實上,保險2.0代表每一方都有發揮最大效益的機會。「投保者」能適當地分配運用個人資產於保險理財上,從以得到自己真正保障需要。「業務員」能從整體市場選取客戶真正適合的保險種類,免於業務流失。「保險公司」則可以從保險2.0尋找新的商業機會和走出新的“藍海”版圖。至少意味著以上所述的三方會以三嬴方式出現。

今日你準備好迎接新時代保險2.0來臨嗎?


流浪者 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

火燒樹棵灰地,
頁尋芳華半路。


回望千思未忘,
只盼晨曦前望。


夜遊夢鄉雲中,
黎明驚醒中年。


流浪者 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

  • Jul 07 Mon 2008 12:04
  • 換季

熱浪衝下把剛剛出門上班的我濕透的徹底,途中經過剛換季的櫥窗,厚厚的秋季外衣型格地展示於34度之熱氣下。  剛巧兩名身穿單帶薄衣的女士興起評論櫥窗之新裝,此刻我眼睛像似吃冰淇淋混上麻辣火鍋般。 這簡直是都市變態景象,自我虐待之表表者。

 

流浪者 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

  • Feb 02 Sat 2008 12:02

吾日三省吾作。


流浪者 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

  • Aug 13 Mon 2007 12:03
  • 情人

情人給予情趣,視乎愛你多少。

老公給予家用,視乎房子多大。

流浪者 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

  • Aug 13 Mon 2007 12:03

醉過方知酒濃,摘過方知花有刺。


流浪者 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()